مواضيع المقالة
رفع البنك قضية بسبب تعثر السداد: خطواتك وحقوقك في السعودية
إذا رفع البنك قضية بسبب تعثر السداد في السعودية، فإن أول ما يجب عليك فعله هو التحقق من نوع الإجراء الذي اتخذه البنك: هل تقدم بطلب تنفيذ، أم رفع دعوى أمام لجنة المنازعات المصرفية، أم أقام دعوى قضائية؟ يحدد ذلك الجهة المختصة، ومهلة الرد، والإجراءات المتاحة لك. ولا يعني رفع القضية بالضرورة صدور حكم ضدك أو جواز الحجز على جميع أموالك؛ إذ تختلف النتائج بحسب عقد التمويل والسندات المقدمة والإجراءات المتخذة.
قد يكون سبب التعثر فقدان الوظيفة أو انخفاض الدخل أو تراكم الالتزامات المالية. وفي جميع الأحوال، من المهم مراجعة المبلغ المطالب به، والتحقق من الأقساط المسددة، ومعرفة ما إذا كان البنك قد التزم بضوابط التحصيل الصادرة عن البنك المركزي السعودي قبل تصعيد المطالبة.
ماذا تفعل إذا رفع البنك قضية بسبب تعثر السداد؟
عندما يصلك إشعار من البنك أو تبليغ رسمي، لا تبدأ بالتفاوض على مبلغ التسوية قبل معرفة المرحلة التي وصلت إليها المطالبة. فالإشعار بطلب التنفيذ يختلف عن صحيفة الدعوى، كما أن الاعتراض على أصل الدين يختلف عن الاعتراض على إجراءات التنفيذ.
ابدأ بالخطوات السبع التالية عند رفع البنك قضية بسبب تعثر السداد:
تحقق من التبليغ: افتح حسابك في منصة ناجز أو بوابة الأمانة العامة للجان المنازعات والمخالفات المصرفية والتمويلية، بحسب الجهة المذكورة في الإشعار.
حدد تاريخ التبليغ: سجل يوم استلام الإشعار؛ لأن بعض المهل النظامية تبدأ من تاريخ الإبلاغ، وليس من تاريخ اطلاعك الفعلي عليه.
راجع عقد التمويل: تحقق من قيمة التمويل، وجدول الأقساط، وشروط التعثر، وأي سند لأمر أو ضمان قدمته للبنك.
طابق المبالغ: قارن المبلغ الذي يطالب به البنك بالأقساط المتبقية والمبالغ التي سبق سدادها والرسوم المدرجة.
اجمع إثباتات التعثر: إذا فقدت وظيفتك أو انخفض راتبك قسرياً، فاحتفظ بالمستندات التي تثبت ذلك.
قدم اعتراضك أو طلب التسوية: اختر الإجراء المناسب لطبيعة النزاع، ولا تفترض أن تقديم الشكوى يوقف التنفيذ تلقائياً.
راجع محامياً مختصاً عند الحاجة: خصوصاً إذا وصلك أمر تنفيذ، أو كان هناك خلاف حول المبلغ، أو اقترب موعد الجلسة.
وتساعدك معرفة طبيعة الإجراء على تحديد ما إذا كانت قضيتك تحتاج إلى محامٍ متخصص في المنازعات المصرفية أو في التنفيذ القضائي.
كيف تعرف نوع القضية التي رفعها البنك ضدك؟
قد يستخدم البنك وسائل قانونية مختلفة للمطالبة بالدين. لذلك لا يكفي أن يخبرك موظف التحصيل بأن القضية رُفعت؛ بل يجب معرفة الجهة التي استقبلت الطلب ونوع المستند الذي استند إليه البنك.
| نوع الإجراء | كيف تعرفه؟ | الإجراء المناسب |
|---|---|---|
| طلب تنفيذ | إشعار رسمي أو طلب ظاهر في ناجز | مراجعة السند والمبلغ والمهلة |
| دعوى مصرفية | تبليغ من الأمانة العامة للجان | مراجعة صحيفة الدعوى وإعداد الرد |
| دعوى أمام المحكمة | تبليغ قضائي بموعد جلسة | التحقق من الاختصاص وتقديم الدفاع |
طلب التنفيذ ضد العميل المتعثر
إذا كان البنك يحمل سنداً تنفيذياً، مثل سند لأمر مستوفٍ لشروطه أو عقد موثق له قوة السند التنفيذي، فقد يتقدم مباشرة بطلب التنفيذ دون الحاجة إلى الحصول أولاً على حكم جديد في أصل المطالبة.
يمكنك التحقق من الطلب عبر منصة ناجز والاطلاع على بياناته والإجراءات الصادرة بشأنه.
دعوى أمام لجنة المنازعات المصرفية
تختص لجنة المنازعات المصرفية بالمنازعات المصرفية الأصلية والتبعية في حدود اختصاصها النظامي، مع مراعاة اختصاص الجهات القضائية الأخرى.
وقد تتعلق الدعوى بمبلغ قرض شخصي، أو رصيد بطاقة ائتمانية، أو التزامات مصرفية أخرى. يمكنك التعرف على طبيعة هذه الإجراءات من خلال لجنة المنازعات المصرفية وتقديم شكوى.
دعوى أمام المحكمة المختصة
قد يكون النزاع من اختصاص المحكمة بحسب طبيعة العقد أو السند أو أطراف المطالبة. ولا يجوز افتراض أن جميع قضايا القروض تنظرها المحكمة العامة أو التجارية؛ لأن الاختصاص يتغير تبعاً لطبيعة العلاقة التمويلية.
ولهذا ينبغي قراءة صحيفة الدعوى قبل إعداد الرد، ومعرفة ما إذا كانت هناك دفوع متعلقة بالاختصاص أو بصحة المطالبة.
هل وصلك تبليغ من البنك ولا تعرف نوع القضية؟ يمكنك عرض حالتك عبر دليل المحامين بالرياض لتحديد التخصص القانوني المناسب، مع تجنب إرسال بياناتك البنكية الحساسة أو كلمات المرور.
متى يحق للبنك رفع قضية بسبب عدم سداد القرض؟
يحق للبنك المطالبة بحقوقه عبر الجهات المختصة عند تحقق موجبات المطالبة وفق العقد والأنظمة ذات العلاقة. لكن التعثر لا يعني أن البنك يستطيع تجاوز ضوابط التحصيل أو المطالبة بأي مبلغ دون مستند.
وقد حدد البنك المركزي السعودي في المادة التاسعة من ضوابط وإجراءات التحصيل حالات التعثر في الأقساط الشهرية، ومنها:
عدم سداد الأقساط كلياً أو جزئياً لمدة ثلاثة أشهر متتالية.
التأخر في سداد خمسة أقساط متفرقة، لمدة سبعة أيام عمل أو أكثر لكل قسط، وفق المدة التي حددتها الضوابط.
أما الأقساط غير الشهرية فلها معايير مختلفة، كما توجد أحكام خاصة ببعض المنتجات التمويلية.
ويجب التمييز بين تاريخ تحقق التعثر وفق ضوابط التحصيل وبين استحقاق الدين بموجب العقد، وبين إمكانية التقدم بطلب تنفيذ إذا كان لدى البنك سند تنفيذي مستوفٍ لشروطه.
هل يستطيع البنك رفع قضية بسبب قسط واحد؟
قد يترتب على التأخر في قسط واحد إشعار بالمطالبة أو تطبيق أحكام تعاقدية معينة، لكن لا يصح اعتبار ذلك وحده تحققاً للتعثر وفق معيار الأقساط الشهرية الوارد في المادة التاسعة.
وإذا كان لدى البنك سند تنفيذي، أو تضمن العقد شروطاً تتعلق بحلول الأقساط، فيجب مراجعة المستندات لمعرفة مدى صحة المطالبة والإجراء المتخذ. ولهذا لا تعتمد على عدد الأقساط المتأخرة وحده لتحديد موقفك القانوني.
ما الإجراءات التي يجب على البنك اتباعها قبل رفع القضية؟
ألزمت ضوابط وإجراءات التحصيل الصادرة عن البنك المركزي السعودي جهات التمويل باتباع قواعد تتعلق بالتواصل مع العميل، ومعالجة اعتراضاته، ودراسة خيارات التسوية قبل رفع البنك قضية بسبب تعثر السداد.
وتنص المادة العاشرة على وجوب التواصل مع العميل وكفيله، وبذل العناية اللازمة لإدارة تحصيل المديونية المتعثرة قبل التقدم إلى الجهات المختصة.
وتشمل الالتزامات الأساسية:
إبلاغك بمعلومات واضحة عن وضع مديونيتك والإجراءات المحتملة.
دراسة الحلول المتاحة وفق قدرتك المالية، ومنها التسوية وإعادة الجدولة وتأجيل الأقساط.
وجود سياسة مكتوبة لتنظيم التحصيل والتعامل مع المتعثرين.
معالجة الشكاوى والاعتراضات وفق المدد والتعليمات المعتمدة.
تجنب اقتراح تمويل إضافي يؤدي إلى زيادة الأعباء المالية عليك.
ولا يعني وجود مخالفة في إجراءات التحصيل سقوط الدين تلقائياً. فقد تبقى المديونية مستحقة، مع وجود حق مستقل في الاعتراض على المخالفة أو المطالبة بمعالجتها.
المصدر: ضوابط وإجراءات التحصيل – البنك المركزي السعودي.
هل يحق لك طلب إعادة جدولة القرض بعد التعثر؟
نعم، تستطيع طلب إعادة جدولة المديونية، وتختلف التزامات البنك بحسب سبب تغير ظروفك المالية.
إذا فقدت وظيفتك بصورة غير اختيارية، أو تعرضت لتخفيض قسري في دخلك، فقد تنطبق عليك أحكام إعادة الجدولة الإلزامية المنصوص عليها في المادة التاسعة من ضوابط التحصيل.
وفي حالة ثبوت التغير الإجباري، أوجبت الضوابط عرض إعادة الجدولة دون منح تمويل جديد، ودون رسوم إضافية أو تغيير في كلفة الأجل. كما حددت مدة لا تتجاوز 20 يوم عمل لتنفيذ الجدولة عند طلب العميل واستكمال المستندات اللازمة، مع تأجيل استقطاع الأقساط حتى اكتمال إجراءاتها.
أما إذا كان تغير ظروفك اختيارياً، كالاستقالة، فيمكن عرض إعادة الجدولة مع جواز تغيير كلفة الأجل، وفق الضوابط المقررة.
كيف تقدم طلب إعادة جدولة القرض؟
ابدأ بتقديم طلب مكتوب إلى البنك يتضمن سبب التعثر، وتاريخ تغير ظروفك، والمبلغ الذي تستطيع سداده شهرياً. وأرفق ما يثبت انخفاض دخلك أو فقدان وظيفتك.
اطلب رقماً مرجعياً للطلب واحتفظ بالرد. وإذا رفض البنك إعادة الجدولة، فاطلب معرفة أسباب الرفض كتابةً، حتى تتمكن من تقييم مدى توافق القرار مع الضوابط.
تنبيه: تقديم طلب إعادة الجدولة بعد بدء التنفيذ لا يؤدي بذاته إلى وقف الإجراءات القضائية. لذلك يجب التعامل مع الطلبين بصورة مستقلة.
ماذا يحدث إذا صدر أمر تنفيذ بسبب قرض البنك؟
إذا تقدم البنك بطلب تنفيذ وقُبل الطلب، فإن الإجراءات تختلف عن الدعوى التي لا تزال منظورة أمام جهة الفصل.
وبحسب نظام التنفيذ القائم حتى 21 أكتوبر 2026، فإن المادة 46 ترتب إجراءات على عدم تنفيذ المدين أو عدم إفصاحه عن أموال تكفي للوفاء خلال خمسة أيام من إبلاغه بأمر التنفيذ.
ومن الإجراءات التي قد تترتب وفق النظام: الإفصاح عن الأموال والحجز عليها والمنع من السفر، بحسب القرار القضائي والحالة المعروضة.
أما نظام التنفيذ الجديد الصادر بالمرسوم الملكي رقم (م/237)، والمقرر بدء سريانه في 28 أكتوبر 2026، فيحدد في المادة 18 مهلة خمسة أيام عمل، مع إمكانية منح عشرة أيام عمل إضافية عند تقديم ضمان بنكي كافٍ وفق شروط المادة.
ولهذا يجب الانتباه إلى تاريخ بدء سريان النظام المطبق على ملفك، وعدم الخلط بين المهل الواردة في النظامين.
هل يؤدي رفع البنك قضية إلى إيقاف الخدمات؟
لا يعني مجرد رفع الدعوى صدور قرار بإيقاف الخدمات. ويجب التمييز بين إجراءات التنفيذ القضائي والإجراءات الإدارية والتنظيمية الأخرى.
إذا ظهر في حسابك قرار تنفيذي، فراجع نص القرار نفسه لمعرفة ما فُرض عليك فعلياً، بدلاً من الاعتماد على ما يقوله موظف التحصيل.
هل يستطيع البنك الحجز على راتبك بالكامل؟
لا يجوز افتراض أن البنك يستطيع الاستيلاء على كامل راتبك لمجرد التعثر. وتنظم ضوابط البنك المركزي الاستقطاع من حسابات العملاء، بينما يحدد نظام التنفيذ حدود الحجز القضائي على الأجور والرواتب.
وبالنسبة للديون غير المتعلقة بالنفقة، يقرر نظام التنفيذ القائم حدوداً للحجز على الراتب تصل إلى الثلث، مع مراعاة الأحكام والاستثناءات النظامية. ويجب التفريق بين الحجز القضائي وبين الاستقطاع التعاقدي المأذون به في عقد التمويل.
هل يمكن الحجز على منزلك أو سيارتك؟
توجد أموال تحظى بحماية من الحجز في الحدود التي يقررها نظام التنفيذ، ومنها المسكن اللازم للمدين ومن يعولهم ووسيلة النقل بقدر الكفاية، مع مراعاة الاستثناءات المتعلقة بالرهن والضمانات.
فإذا كان التمويل عقارياً والعقار مرهوناً للبنك، فلا يصح افتراض أن الحماية المقررة للمسكن تمنع التنفيذ على العقار المرهون في جميع الحالات.
كيف تعترض على قضية رفعها البنك ضدك؟
يمكنك الاعتراض على رفع البنك قضية بسبب تعثر السداد إذا كان لديك سبب نظامي ومستندات تؤيده، مثل احتساب مبالغ سبق سدادها، أو وجود خلاف حول أصل الدين، أو المطالبة بمبلغ لا يتفق مع العقد.
لكن الجهة التي تنظر الاعتراض تختلف بحسب موضوعه.
إذا كان الخلاف حول أصل المديونية أو مقدارها، فيجب عرضه على جهة الفصل المختصة. أما المنازعات المتعلقة بصحة السند التنفيذي أو إجراءاته فتخضع لقواعد الاختصاص المقررة لمنازعات التنفيذ.
ولإعداد اعتراض واضح، اتبع الإجراءات التالية:
احصل على نسخة كاملة من صحيفة الدعوى أو السند التنفيذي.
اطلب كشف حساب يوضح أصل التمويل والأقساط والرسوم.
حدد المبلغ المختلف عليه وسبب الاعتراض عليه.
أرفق إيصالات السداد والمراسلات المؤيدة لموقفك.
قدم اعتراضك إلى الجهة المختصة ضمن المهلة المحددة.
تحقق مما إذا كنت تحتاج إلى طلب مستقل لوقف التنفيذ.
لا يكفي أن تقول إن مبلغ المطالبة غير صحيح؛ بل ينبغي تحديد موضع الخطأ وإثباته بالمستندات.
وإذا ترتب على تصرف البنك ضرر مستقل، فقد يكون من المناسب الاطلاع على أحكام قضايا التعويض من البنوك لمعرفة الحالات التي تستدعي بحث المسؤولية والتعويض.
ماذا يحدث إذا رفع البنك الدعوى أمام لجنة المنازعات المصرفية؟
تنظر لجنة المنازعات المصرفية في المنازعات الداخلة ضمن اختصاصها، وقد يطلب منك تقديم مذكرة جوابية تتضمن موقفك من المطالبة والمستندات المؤيدة له.
وتوضح الأسئلة الشائعة المنشورة لدى الأمانة العامة للجان أن مدة الرد على الدعوى ثمانية أيام عمل، وأن الاعتراض على القرار يكون خلال ثلاثين يوماً من تسلم نسخته، وفق الأحكام المطبقة.
إذا وصلك تبليغ، فراجع الموعد المحدد في ملف الدعوى مباشرة، ولا تعتمد على المدة العامة وحدها؛ فقد توجد إجراءات أو توجيهات خاصة بملفك.
كما أن قواعد الاختصاص المكاني للجان تراعي محل إقامة العميل عندما يقيم المصرف أو شركة التمويل الدعوى عليه.
يمكن متابعة المعلومات والإجراءات عبر الموقع الرسمي للأمانة العامة للجان المنازعات والمخالفات المصرفية والتمويلية.
هل يمكن الاعتراض إذا رفع البنك القضية في مدينة أخرى؟
إذا كانت الدعوى أمام محكمة وكان لديك دفع متعلق بعدم الاختصاص المكاني، فيجب إبداؤه في الوقت المحدد نظاماً.
وتنص المادة 75 من نظام المرافعات الشرعية على وجوب إبداء الدفع بعدم الاختصاص المكاني قبل أي طلب أو دفاع في الدعوى، وإلا سقط الحق فيه.
فإذا كنت تقيم في الرياض ورفعت عليك دعوى في مدينة أخرى، فلا تتجاهل الجلسة. تحقق من الجهة المختصة، واحضر بنفسك أو من خلال وكيل نظامي، وقدم الدفع في وقته إذا كان له أساس قانوني.
وقد تتاح الجلسة عن بعد من خلال خدمة التقاضي الإلكتروني بحسب ما تحدده الدائرة.
ما المستندات المطلوبة للدفاع في قضية تعثر سداد القرض؟
تساعد المستندات المرتبة زمنياً على فهم موقفك، سواء كنت تعترض على مبلغ الدين أو تطلب إعادة الجدولة أو تبحث عن تسوية.
قائمة تجهيز ملف القضية
0 من 8
لا ترسل النسخ الأصلية من مستنداتك إلى جهات غير موثوقة، واحرص على إخفاء كلمات المرور وأرقام البطاقات والبيانات غير اللازمة عند طلب التوجيه الأولي.
هل يمكن تسوية قضية البنك قبل صدور الحكم أو بعده؟
يمكن أن تكون التسوية خياراً مناسباً إذا كان أصل الدين ثابتاً وكان الخلاف متعلقاً بطريقة السداد أو قدرة العميل المالية.
وقد تشمل التسوية الاتفاق على أقساط جديدة أو معالجة المبالغ المتأخرة أو تحديد آلية للوفاء بالدين.
توجد أيضاً قنوات للصلح في المنازعات المصرفية والتمويلية، إلى جانب خدمة طلب الصلح عبر منصة تراضي.
لكن قبل توقيع أي اتفاق، راجع هذه المسائل:
إجمالي المبلغ الذي ستلتزم بسداده بعد التسوية.
مواعيد الأقساط الجديدة وعواقب التأخر عنها.
مصير السندات والضمانات السابقة.
كيفية إثبات السداد النهائي وإغلاق المطالبة.
أثر الاتفاق على الدعوى أو طلب التنفيذ القائم.
وتزداد أهمية مراجعة التسوية إذا كانت ستوثق في صورة سند تنفيذي؛ لأن الإخلال بها قد يسمح باتخاذ إجراءات التنفيذ وفق شروطها النظامية.
وفي القضايا التي تتضمن عدة عقود أو ضمانات أو مبالغ متنازعاً عليها، قد تحتاج إلى محامي متخصص في قضايا البنوك لمراجعة المستندات وتحديد الخيارات القانونية المتاحة.
ما الأخطاء التي يجب تجنبها بعد رفع البنك قضية؟
قد يؤدي التعامل المتأخر أو غير المنظم مع المطالبة إلى تعقيد موقفك، حتى عندما تكون لديك مستندات تثبت سداد جزء من الدين أو وجود خطأ في الحساب.
من الأخطاء التي ينبغي تجنبها تجاهل التبليغات الرسمية، أو الاكتفاء بمحادثة هاتفية دون توثيق الاتفاق، أو توقيع تسوية قبل فهم التزاماتها، أو تقديم اعتراض عام دون أدلة.
كذلك لا تحاول إخفاء الأموال أو التصرف في الأموال المحجوزة بقصد تعطيل التنفيذ؛ إذ قد تترتب على ذلك مسؤولية نظامية مستقلة.
والأهم أن الشكوى لدى البنك أو طلب إعادة الجدولة لا يحلان محل الرد على الدعوى أو التعامل مع أمر التنفيذ.
متى تحتاج إلى محامٍ في قضية تعثر سداد القرض؟
تكون مراجعة محامٍ مختص بالمنازعات المصرفية أو التنفيذ مناسبة بصفة خاصة عندما يصلك أمر تنفيذ، أو يطالبك البنك بمبلغ مختلف عن سجلات السداد، أو يرفض طلب إعادة الجدولة رغم تقديم ما يثبت تغير ظروفك.
كما تستدعي القضية مراجعة قانونية إذا كان البنك يطالب بكامل المديونية قبل مواعيد استحقاقها، أو كان لديك اعتراض على سند لأمر، أو كنت بصدد توقيع اتفاق تسوية يتضمن التزامات جديدة.
لا تتوقف مهمة المحامي عند حضور الجلسات؛ فقد تبدأ بمراجعة العقد وتحديد الجهة المختصة، ثم تقييم إمكانية الاعتراض أو التسوية بحسب أوراق القضية.
أسئلة شائعة
هل يسجن العميل إذا لم يسدد قرض البنك؟
لا يؤدي مجرد التأخر في سداد القرض إلى السجن تلقائياً. وتختلف الآثار النظامية بحسب طبيعة المطالبة والإجراءات القضائية وسلوك المدين، ويجب عدم الخلط بين العجز الحقيقي عن الوفاء وبين الأفعال التي قد تشكل مخالفات مستقلة.
هل يحق للبنك سحب راتبي دون حكم قضائي؟
تتوقف مشروعية الاستقطاع على العقد وموافقة العميل والأوامر القضائية والأحكام التنظيمية ذات الصلة. ولا يجوز للبنك الخصم أو تعطيل الحسابات خارج الحالات المسموح بها نظاماً.
هل يمكنني طلب إعادة الجدولة بعد رفع القضية؟
نعم، يمكن تقديم الطلب أو التفاوض على التسوية، لكن قبول الحل وآثاره يعتمدان على ظروفك وضوابط التمويل ومرحلة المطالبة. ولا يتوقف التنفيذ تلقائياً بمجرد تقديم الطلب.
هل أستطيع الاعتراض على المبلغ الذي يطالب به البنك؟
نعم، إذا كان لديك اعتراض له أساس، مثل عدم احتساب دفعات سابقة أو وجود خلاف حول المبلغ المستحق. ويجب تقديم الاعتراض إلى الجهة المختصة مع المستندات المؤيدة.
كيف تتعامل مع قضيتك قبل انتهاء المهلة؟
إذا رفع البنك قضية بسبب تعثر السداد، فإن أهم ما تحتاج إلى تحديده الآن هو تاريخ التبليغ، ونوع الإجراء، والمبلغ المطالب به، وما لديك من مستندات تثبت السداد أو تغير ظروفك المالية.
لا تتجاهل الإشعار، ولا توقع تسوية قبل مراجعة شروطها. وإذا كنت في الرياض وتحتاج إلى معرفة التخصص القانوني المناسب لقضيتك، يمكنك استخدام نموذج اعرض حالتك في دليل المحامين بالرياض، أو التواصل عبر واتساب المنصة لتوجيهك إلى محامٍ مناسب بحسب طبيعة الإجراء.
